Признание договора займа недействительным: оспаривание сделки

Основания признания кредитного договора незаключенным

Одной из причин признания незаконности кредитного договора может быть его заключение обманным путем, в частности, не лицом, указанным в качестве заемщика.

ВНИМАНИЕ: в практике судов существуют разные точки зрения относительно признания договора, заключенного мошенническим, незаконным или недействительным образом. Есть и та, и другая судебная практика.

Кроме того, договор займа может быть признан незаконным по общим причинам для признания договора незаключенным, а именно:

• если стороны не достигли договоренности по всем существенным условиям. При оспаривании контракта на этом основании необходимо быть готовым к вопросу о том, почему был подписан контракт, если не были согласованы существенные условия
• в ситуации, когда деньги не были переданы (переданы) по договору, то есть заключив договор займа, лицо должно получить деньги от кредитора. Если деньги не поступили, есть все основания признать договор незаключенным

Досудебный способ воздействия на банковские организации

Помимо судебных исков, они используют другие методы защиты своих прав. Если Вы — физическое лицо и на момент ознакомления с кредитным договором ознакомились с условиями, установленными Информационным письмом Президиума ВАС РФ № 146 от 13.09.2011, можно обратиться в Управление Роспотребнадзора.

В обращении вы просите провести расследование в отношении кредитной организации с целью установления факта административного правонарушения, ответственность за которое предусмотрена п. 2 ст. 14.8 КоАП РФ. В случае установления состава правонарушения организация будет привлечена к ответственности. Данная процедура подтверждена практикой (Постановление 11 CAA от 12.03.2019 по делу № A65-30830 / 2018; Постановление 11 CAA от 10.04.2018 по делу № A65-30022 / 2017).

Ничтожные сделки

Этим же Гражданским кодексом устанавливаются причины недействительности кредитных договоров. То есть эти договоры вообще не могли быть заключены и не имеют юридической силы:

• договор с недееспособным лицом;
• договор с несовершеннолетним ребенком (до 14 лет;
• неписаный договор. Статья 820 Гражданского кодекса гласит, что договор займа должен быть заключен только в письменной форме — сроком. Без исключений;
• договор, который не заключается лицом, указанным в договоре.

В этой связи можно привести в пример решение Мещанского районного суда г. Москвы, принятое в 2020 году. Дело в том, что альтернативно наделенный клиент банка поддался телефонным угрозам «сотрудника банка». «(сколько лет нужно пройти людям, чтобы перестать злоупотреблять ею?), который сказал, что его карта заблокирована.

Кроме того, этот гений, как обычно, продиктовал даме все пин-коды и пароли, после чего был заимствован от его имени в мобильном приложении банка, которое тут же испарилось в неизвестном направлении на счетах мошенников.

Когда наш герой обнаружил, что счет был закрыт, и понял, что натворил, он подал в суд и потребовал признать договор займа недействительным. Суд отказал в удовлетворении исковых требований и сказал, что договор с банком следует внимательно изучить.

Несмотря на кажущуюся несправедливость решения, юристы считают ситуацию однозначной с юридической точки зрения и ясной, как Божий день. Всегда оговорки о дистанционном банковском обслуживании. В этих условиях говорится о необходимости хранить свои коды и пароли в секрете и не разглашать их никому в мире, иначе банк не несет ответственности за последствия.

В нашем случае истец нарушил эти положения, поэтому суд отказал в удовлетворении ходатайства. Было ощущение, что в этом решении судья значил для актера гораздо больше о его «гениальном» поведении, но он был скован судебной этикой.

это всегда потеря цифр ПИН-кода карты —
это проблема клиента банка или бывают случаи
когда суд встал на сторону физического лица?

можно оспорить кредитный договор в суде, но это долгий и утомительный процесс. Юридическая консультация — прежде чем брать кредит, подумайте о последствиях. Не действуйте спонтанно, чтобы потом не обратиться в суд и не доказать, что банк наложил на вас деньги, воспользовавшись вашим «сиюминутным затмением совести».

Последствия признания договора займа недействительным

Последствия недействительности кредитного договора определены в ст. 167 ГК РФ. Согласно п.1 ст. 167 ГК РФ недействительная сделка считается таковой с момента ее совершения и поэтому не влечет никаких юридических последствий.

Согласно п. 2 ст. 167 ГК РФ, если договор займа признан недействительным, стороны обязаны взаимно вернуть полученные по нему денежные средства или иное имущество. Если имущество не может быть возвращено натурой, сторона вернет его стоимость в денежном выражении.

Проще говоря, заемщик возвращает деньги кредитору и компенсирует использование этих денег по правилам ст. 395 ГК РФ путем выплаты процентов по ключевой ставке ЦБ РФ. Кредитор не обязан выплачивать все проценты, полученные в рамках сделки, поскольку заемщик по-прежнему платит за использование суммы кредита. Но учтите, что суд может признать неосновательным обогащением разницу между деньгами, уплаченными по контракту, и деньгами, уплаченными по ключевой ставке.

***

Поэтому для признания недействительности кредитного договора нужны причины: придется обращаться в суд, так как это обязательный этап процедуры. Если запрос будет успешным, кредитору придется вернуть деньги и проценты за их использование.

Обязан ли банк предоставить копию кредитного договора?

Таким образом, банк не обязан предоставлять копию кредитного договора. У заемщика должна быть копия договора. Однако ситуации разные, и на самом деле, когда человек не заключил договор, он не может иметь договор. Копия договора может быть потеряна заемщиком.

Если банк отказывается предоставить копию кредитного договора, стоит попробовать обсудить вопрос предоставления этого документа за плату, возможно, банк выдаст копию договора в обмен на деньги.

С другой стороны, если банку нечего скрывать, почему бы не предоставить человеку копию договора. Иногда банки без документов или официальных расписок бесплатно предоставляют человеку копию договора, но опять же обращаем ваше внимание на то, что у банка нет таких обязательств.

Судебный порядок урегулирования споров по недействительным сделкам

Разрешение рассматриваемой категории споров осуществляется в судебном порядке. При обращении в суд вы оба можете признать договор займа недействительным полностью или частично. Иск о компенсации можно подать в течение трех лет с момента начала выполнения условий сделки. Для применения последствий оспариваемой операции срок давности установлен в один год.

Если хотя бы одна из сторон судебного разбирательства является физическим лицом, апелляция проходит в суде общей юрисдикции, в противном случае апелляция проходит в арбитражном суде. Общие требования, установленные ст. 125 АПК РФ; 131 ГПК РФ. Рекомендуемая форма заявки следующая:

Вместе с заявлением о претензии вы должны приложить копию документов, на которые вы ссылаетесь как основание для своих запросов: копии договоров, доверенностей, оценок. При поступлении в суд документов оценивается их количество и достаточность, по окончании которой назначается судебное заседание. По завершении рассмотрения дела будет принято решение.

Вышеуказанная процедура применяется к оспариваемым договорам, в контексте которых проводилась реструктуризация, и в случае уступки долга коллекторским агентствам. Единственным условием сохранения общей процедуры обжалования в этих случаях является сохранение юридической силы первоначальной сделки.

Концепция недействительности включает правовую структуру, такую ​​как признание кредитного договора недействительным, предполагает прекращение юридических последствий сделки и включает двустороннее погашение. Данное соглашение признается недействительным независимо от решения суда.

Порядок признания кредитного договора незаключенным

Чтобы оспорить такой документ, необходимо признать его недействительность как полностью, так и частично. На сегодняшний день заявление о признании кредитного договора незаключенным или, в противном случае, о расторжении кредитного договора — может быть подано по месту его исполнения (где находится ответчик) или по месту жительства субъекта сам.

Обращаясь в суд с вопросом о признании кредитного договора незаключенным, необходимо учитывать несколько важных моментов:

1. Недосдостаточно быть уверенным в собственной правоте, тогда нужно тщательно подготовиться к процессу, уметь аргументировать свою позицию так, чтобы она была убедительной.
2. Судебная власть при принятии решения учитывает только те положения, которые содержатся в соответствующем законодательстве. Вот почему часто отвергаются вымышленные причины. Наиболее частыми случаями в этом секторе считается признание кредитного договора незаключенным из-за отсутствия денег.
3. Кандидатам необходимо подготовиться к долгому и сложному процессу, особенно когда заявка уже рассмотрена и отклонена. Если результат положительный, мы также исправим плохую кредитную историю одновременно с выдачей кредита.
4. Процесс участия в судебном разбирательстве связан с определенными финансовыми затратами, которые иногда могут быть довольно серьезными. Ответчик понесет эти расходы только в случае убытка. Поэтому желательно заранее оценить свои потребности и шансы на их положительное удовлетворение.

Пошаговый порядок действий

Признание сделки недействительной возможно только на основании решения суда.

Пошаговая процедура признания кредитного договора как такового выглядит так:

• Проведите проверку причин признания транзакции недействительной. На этом этапе необходимо собрать доказательства, чтобы судья подтвердил наличие причин, по которым сделка может быть признана недействительной.
• Подготовка повестки и обращения в суд. Заявление оформляется по общим правилам оформления заявки в соответствии с требованиями ст. 131 и 132 ГПК РФ. Ответчик в заявке обычно является контрагентом по кредитному договору, поэтому заявка подается по месту ее регистрации (проживания).
• Получить решение суда о признании сделки недействительной.

Сроки исковой давности

Срок оспаривания кредитного договора по общим правилам, установленным статьей 181 ГК РФ, составляет 1 год для оспариваемой операции и 3 года для недействительной операции. Это время отсчитывается со дня начала исполнения контракта. Если транзакция оспаривается более чем одной стороной (как в примере с несовершеннолетним заемщиком и его родителями), срок исковой давности исчисляется со дня, когда лицо узнало о незаконной транзакции. В любом случае, если неучастник просит расторгнуть договор, срок этого обращения не может превышать 10 лет.

По каким основаниям можно оспорить договор займа

Существует более десятка возможных причин для оспаривания кредитного соглашения. Все указаны в ст. 168-179 ГК РФ. Мы разделили их на три группы:

1. Недостатки участников сделки.
   Одна из сторон кредитного договора (неважно, гражданин он или юридическое лицо) не имела права заключать такой договор или сделала это с нарушением порядка, предусмотренного в таких случаях. Если мы говорим о гражданах, то, например, операция была проведена несовершеннолетним или лицом с ограниченной дееспособностью без согласования с его законным представителем. А если сделку совершит ребенок до 14 лет или недееспособный гражданин, договор займа будет недействителен.
   Пороки субъекта также могут быть в случае участия в сделке организации. Так, например, организация может не иметь права заключать кредитные договоры в соответствии с требованиями учредительных документов, или для заключения таких договоров требуется разрешение учредителей, но оно не получено.
2. Пороки воли участников сделки.
   Это ситуации, перечисленные в ст. 178 и 179 ГК РФ, когда нарушается право сторон на свободное волеизъявление при заключении кредитного договора. Это, например, применение насилия против другой стороны с целью заключения сделки, угроза его применения, обман, использование крайне сложных обстоятельств потерпевшей стороны.
3. Наличие юридических нарушений при заключении сделки.

Так, например, п. 7 ст. 807 ГК РФ гласит, что если заем предоставлен гражданину и не связан с предпринимательской деятельностью, такой заем необходимо оформить с учетом требований закона «О потребительском кредите (ссуде)». 21 декабря 2013 г. 353-ФЗ. Однако положения договора игнорируются требованиями этого закона.

Кто может начать процедуру признания договора недействительным

Дисциплина диктуется искусством. 166 ГК РФ. Они имеют право оспорить соглашение:

• его сторона, то есть кредитор или заемщик;
• другое лицо, которому это право предоставлено законом — в основном это те, кто имеет право действовать в интересах сторон по закону (родители несовершеннолетних, опекуны), а также для которого совершенная сделка создает негативные последствия.

Предпосылкой для оспаривания сделки должно быть то, что ее условия нарушают законные права и интересы конкретного лица или организации или имеют для них другие негативные последствия.

Как составить иск о незаключенности договора по кредиту?

При составлении заявления о признании кредитного договора незаключенным необходимо использовать требования статей процессуального кодекса по форме и содержанию заявления и указать в заявлении следующую информацию:

• информация о суде, который должен рассматривать жалобу
• сведения об истце с указанием ФИО (наименование для юридического лица), адреса, ИНН (для юридического лица), номера телефона
• данные о респонденте, например, кредитная организация с указанием адреса, ИНН
• с новой строки в центре документа указывает — жалоба
• в мотивационной части заявления истец должен указать все обстоятельства дела, в отношении которых он просит судью признать незаконность договора, т.е был ли договор фактически заключен или нет, если он был , тогда почему истец теперь требует его недействительности, что подтверждает аргументы истца, например, ссылки на доказательства (если таковые имеются) и правовые нормы
• в оперативной или защитной части заявления истец формулирует свои конкретные потребности. Может быть требование: признание договора незаключенным или несколько взаимосвязанных требований
• к заявлению всегда должны быть приложены доказательства, поэтому их перечень должен быть указан в приложении к заявлению
• заявление должно содержать подпись истца или его представителя, в противном случае оно будет возвращено судом

ПОЛЕЗНО: узнайте больше о том, как подать иск по ссылке, а также посмотрите ВИДЕО

Последствия признания кредитного договора незаключенным

Если суд установит, что договор займа не заключен, это соглашение не может иметь никаких последствий.

При этом, когда банк заключает договор, информация об этом, как правило, включается в кредитную карту заемщика; Таким образом, после признания договора незаключенным информация из дела истца должна быть исключена. Для того, чтобы это обязательство было выполнено банком, необходимо указать в заявлении это требование об обязанности банка исключить информацию о соглашении из кредитного дела истца.

Для банка последствиями удовлетворения требования истца о неисполнении договора также будет необходимость возмещения судебных издержек. Кроме того, истец может предъявить иск о компенсации морального вреда, и, следовательно, удовлетворение его требований о неисполнении договора может автоматически привести к удовлетворению иска о компенсации.

Если в рамках соглашения, признанного незаключенным, стороны что-то получили, они будут обязаны вернуть это друг другу.

Апелляция

Если участник дела не согласен с решением суда, он имеет право обжаловать решение. У всех заинтересованных сторон также есть такая возможность. Порядок обжалования установлен главой 39 Гражданского кодекса Российской Федерации:

• Жалоба должна быть подана в тот же суд, где рассматривалась жалоба. Но решение остается за высшей властью;
• Апелляция может быть подана в течение одного месяца со дня вынесения решения;
• Жалоба должна содержать доказательства и факты, которые не могут быть представлены в нижестоящий судебный орган. Кроме того, проверяется соответствие закону решения суда низшей инстанции.

Из вышеизложенного можно сделать вывод, что для признания договора займа недействительным необходимо обратиться в мировой судья или в федеральный суд. Основания для обжалования могут быть как общими, так и частными, действительными только в отношении данного типа соглашения.

Если вы решили, что вам необходимо объявить договор займа недействительным или вам необходимо доказать его недействительность, рекомендуем вам связаться с нами. Правильно составленная жалоба, сбор доказательств и представление интересов клиента в суде — это ответственность наших юристов. Самостоятельное решение проблемы в дальнейшем может привести к тому, что суд просто отклонит иск.
Мы также оказываем другие услуги в арбитражных делах — свяжитесь с нами!

Услуги юриста
Признание договора незаключенным Юрист
Виктор Демин
и партнер Москва, ул. Верхняя Радищевская, 13/15,
метро «Таганская кольцевая» Схема проезда 8 (499) 393-30-16 +7 925 145-69-58 victor@advokat-demin.ru Политика конфиденциальности

• Возбуждение уголовного дела
• Прокурор по наркотикам
• Арбитражный юрист
• Налоговая поддержка
• Строительные споры
• Взыскание кредита с предприятий
• Отказ

Разработка веб-сайтов — ИТ-инженер

Признание недействительной части кредитного договора

Вы также можете попросить суд не отменять весь кредитный договор, а признать недействительными некоторые его положения, в то время как остальная часть договора продолжает действовать.

Условия, которые суд может отменить, включают:

• запрет на досрочное погашение кредита и комиссию за него. Но такой запрет априори незаконен — ​​по нормам самого федерального закона «О потребительском кредите»;
• обязательное страхование жизни и здоровья — классика нашего времени. Банки часто вводят ненужную страховку, иначе отказывают в выдаче кредита. Наиболее законным методом борьбы с этой закономерностью будет признание в суде данного пункта договора недействительным ;
• умная схема распределения выплаты полученной ссуды. Сначала должна быть возвращена сама сумма кредита, а потом уже проценты и пени. Банки обычно сначала используют сумму платежа для выплаты процентов, даже от добросовестных заемщиков;
• некоторые другие условия, ограничивающие права заемщика и ставящие его в невыгодное положение. Например, банкам уже давно запрещено взимать комиссию за ведение ссудного счета. Но они упорно продолжают включать в кредитные соглашения пункт о выплате по счету. И люди платят.

Оспоримые сделки

Гражданский кодекс устанавливает, что договор займа может быть признан судом недействительным, если он заключен:

• мальчики или девочки в возрасте от 14 до 18 лет (кроме полностью дееспособных, чего у нас практически нет). Родители или опекуны заемщика должны подать в суд заявление о расторжении ссуды;
• лицо, признанное судом ограниченно дееспособным, — по заявлению доверительного управляющего;
• под влиянием значительного заблуждения. Закон ссылается на такие очевидные опечатки, опечатки и оговорки, а также на неправильное понимание объекта и характера сделки, а также лица, с которым совершается сделка ;
• под воздействием насилия, угроз или обмана, а также в крайне неблагоприятных условиях (обременительный бизнес). Доказательством данного факта для суда будет решение о возбуждении уголовного дела, например, по факту причинения вреда здоровью, мошенничества или вымогательства.

Что касается обременительной сделки, то кредитное чудо было обычным делом 7-10 лет назад. В то время микрофинансовые компании любили слоган «Деньги до зарплаты!» и предлагали разным полумаржинальным клиентам «перехватить» 5-10 тысяч в трудную минуту. По кредитному соглашению процентная ставка составляла невинные 2%. И довольный клиент уходил из офиса, выжимая объемы пять, и даже не понимая, что это 2% дневная ставка, и просто взял ссуду под космические 730% годовых.

В 2018-2019 годах государство «исправило эту ошибку» в системе, приняв поправки к закону о микрокредитовании и ограничив процентную ставку для микрокредитных компаний. Поэтому сама выкройка уже канула в лету.

Признание недействительными отдельных условий кредитного соглашения

Как и любая другая сделка, кредитный договор может быть признан недействительным полностью или частично. Если некоторые части договора признаны недействительными, остальные части считаются действительными.

Здесь необходимо установить, что договор может продолжать действовать после исключения из него неправомерных условий. В противном случае договор будет расторгнут полностью.

Верховный Суд РФ совместно с Роспотребнадзором неоднократно выносил решения по данному вопросу, создав условный перечень условий, которые могут быть исключены из соглашения без отмены остальных частей. Эти условия включают:

• запрет на досрочное погашение облигаций, независимо от показаний графика платежей: заемщик должен только уведомить кредитора за определенный период (по предварительной договоренности) о своем намерении погасить всю сумму долга раньше, чем ожидалось;
• начисление комиссии или штрафы за досрочное погашение, даже если заемщик не получил соответствующего сообщения;
• обязанность заемщика оформить страховой полис своей жизни и здоровья;
• указание в договоре наименования конкретной страховой компании, в которой заемщик должен запросить страхование предмета залога — ограничение действует и в тех случаях, когда у кредитора есть собственная страховая компания;
• пересмотр схемы распределения платежа, полученного по договору: если сумма платежа недостаточна, необходимо вернуть основную часть кредита, а не начисленные штрафы и пени;
• другие условия, которые ставят заемщика в заведомо невыгодное положение по отношению к кредитору.

Эти условия и все, что непосредственно вытекает из их содержания, не могут быть указаны в кредитных договорах. Они признаются недействительными, но сам договор не перестает действовать, если нет других оснований для его признания недействительным.

Что касается обязанности заемщика по страхованию жизни и здоровья при обращении за крупным кредитом, то пока изменений нет. Банки продолжают предлагать это требование, подкрепленное простой уловкой: если заемщик отказывается оформить страховой полис, кредитор просто отказывается выдавать заемные средства. Следовательно, у заемщиков нет оснований опротестовать это требование.

Обман взрослого дееспособного человека

Более того, дееспособный человек, который, однако, на момент завершения операции не мог знать о своих действиях или контролировать их, также может бредить по поводу законности и целесообразности операции.

Исходя из этого, остановимся подробнее и напомним нашим читателям о группе предприимчивых предпринимателей, действовавших по всей России в середине 2010-х годов, и о придуманной ими схеме обмана.

Суть схемы заключалась в том, что доверчивых женщин всеми правдами и неправдами заманивали в офис для получения бесплатной косметической процедуры в рамках рекламной кампании.

Каждая женщина в мире мечтает стать красивее, особенно бесплатно, поэтому поток покупателей был неиссякаемым. В офисе он оказывал сильнейшее психологическое воздействие на посетителей, некоторые даже говорили о каком-то чае с неизвестными наркотиками, омрачавшими сознание.

В результате визита женщины покинули косметологический центр с совершенно бесполезным набором, казалось бы, чудодейственных средств по уходу за кожей, красная цена которых составляла 1,5 тысячи рублей и подписанным кредитным договором на сумму от 30 до 200 тысяч рублей в зависимости от на наглость «косметологов». Ведь большинство этих женщин купили вожделенный чемодан с косметикой в ​​кредит. Кредитный договор был подписан «не выходя из кассы», то есть не в банке, а в салоне, что на тот момент было прямым нарушением закона «Потребительский кредит».

В конце концов, никто в России тогда не слышал и не думал о системе удаленной идентификации — ESIA. А для выдачи ссуды служащий банка (а откуда он в салоне?) Должен лично удостоверить личность заемщика. В то же время в схеме были задействованы очень крупные и уважаемые банки .

По той же схеме — ссуду растерявшемуся человеку, ничего не понимающему — действовали установщики пластиковых окон и фильтров для якобы «очистки воды», действуя по принципу химической реакции электролиза.

Чрезмерно высокая ставка по кредиту
это может служить основанием для признания
недействительный контракт?

интересно, что суды часто отказывали в расторжении таких кредитных договоров — активы были переданы потребителю, а это значит, что все законно и очевидная доплата не может быть причиной для расторжения договора.

Однако в качестве примера торжества справедливости можно привести решение Саратовского суда: там в рамках дела по запросу актера была проведена психологическая экспертиза (!!!), которая признал, что на момент покупки косметики и подписания кредитного договора женщина находилась под воздействием гипноза (!!!), что хорошо иллюстрирует рассматриваемый момент. В итоге суд признал договор займа недействительным, «косметологи», разумеется, и след исчез, в результате пострадал банк, «попали» деньги, переданные сомнительной фирме.

А в Ставропольском крае «косметологи» совсем не заморачивались: косметику женщине просто не выдавали, а отправляли домой с подписанным кредитным договором, который впоследствии был расторгнут судом.

Маховик правосудия крутится хоть и медленно, но неизбежно, поэтому этими бизнесменами заинтересовалась полиция, после чего было возбуждено несколько нашумевших уголовных дел. Но это, как говорит телеведущая замечательной передачи, совсем другая история, не имеющая отношения к этой статье.

Читайте также: Этапы процедуры банкротства физического лица: основные стадии