Банкротство негосударственных пенсионных фондов: что будет с накоплениями

Можно ли доверять НПФ

Многие граждане, которые имеют право распоряжаться тем, как будет формироваться их будущая пенсия, хотя и решили часть страховых взносов перевести в финансируемую часть, оставили это в госфонд. Такую позицию многие продвигают, потому что сбережения в ПФР более надежны.

Важно! Храня деньги в Пенсионном фонде России, граждане практически не влияют на размер своей будущей пенсии, поскольку размер сбережений увеличивается (индексируется) только в рамках инфляции.

НПФ же предлагают увеличивать размер будущей пенсии за счет инвестиционного дохода, который формируется в результате инвестирования пенсионных фондов граждан в различные проекты (в основном, акции и другие ценные бумаги). Итак, есть ли риск потерять пенсию при формировании ее в НПФ?

Ответ на этот вопрос несколько неоднозначен. Не стоит беспокоиться о суммах, которые работодатель или сам гражданин перечисляет финансируемой стороне. Федеральное законодательство предусматривает разнообразные меры по контролю за деятельностью НБН. Также невозможен сбор «пенсионных» денег по обязательствам негосударственного фонда, возникшим по какой-либо причине.

Однако пенсия перечисляется в НПФ для получения инвестиционного дохода. Ни один фонд не может этого гарантировать. Потеря инвестиционного дохода вполне может произойти из-за финансовых проблем в МФО, но она также теряется, например, при переключении между фондами чаще, чем раз в 5 лет.

Помимо накопления и формирования накопительной пенсии, что происходит в рамках ОПН, НПФ активно заключают договоры добровольного пенсионного страхования. На эти сбережения не распространяются государственные гарантии сохранности денежных средств. В связи с этим существует риск, что в случае банкротства или отзыва лицензии фонда они будут потеряны.

Из вышесказанного следует, что РНБ можно доверять и размещение финансируемой части пенсии на их счетах не влечет за собой риски ее потери. В то же время прекращение деятельности фонда часто приводит к потере инвестиционного дохода и средств, выделяемых по договорам добровольного пенсионного страхования.

Наиболее частой причиной прекращения деятельности указанных организаций является отзыв лицензии, который происходит по инициативе ЦБ РФ.

Список негосударственных фондов, у которых отозвали лицензию

Первые негосударственные пенсионные фонды начали появляться примерно в середине 1990-х годов, но еще не участвовали в системе OPS. После того, как гражданам было разрешено переводить свои пенсионные сбережения на счета режима наибольшего благоприятствования, контроль над активами режима наибольшего благоприятствования значительно усилился. ЦБ РФ ежегодно в связи с несоблюдением требований законодательства.

Крупнейшие организации, закрытые за последние годы:

• «Власть»;
• «Солнце. Жизнь. Пенсия»;
• «Защитим будущее»;
• «Солнечное время»;
• «Адекта-Пансионат»;
• Поволжский»;
• Фонд Мечел»;
• Сибирская столица».

Деятельность этих организаций с отозванной аккредитацией сегодня завершилась.

За что могут лишить лицензии НПФ

Должна быть веская причина, по которой организация должна быть лишена лицензии на деятельность в рамках OPS. Центральный банк Российской Федерации принимает аналогичное решение в следующих случаях:

• сокрытие или неточность информации, предоставленной регулятору;
• отсутствие достаточного количества оборотных средств;
• высокие инвестиционные риски;
• нарушение правовых норм при инвестировании.
• отказ от перевода денежных средств в другие НПФ при наличии соответствующего волеизъявления клиента;
• размещение активов в кредитных организациях, не отвечающих требованиям, предъявляемым к ним законом.

Ссылка! При обнаружении нарушения ЦБ РФ, как правило, издает приказ о его устранении, а отозвать лицензию следует только в том случае, если она остается невыполненной.

Что будет с инвестиционным доходом при банкротстве фонда?

Для получения инвестиционного дохода ваши сбережения должны находиться в одном фонде 5 лет. Если вы будете меняться чаще, то можете потерять доход. Однако если фонд находится на грани банкротства, ждать дохода не стоит. Здесь уже становится приоритетной задачей вывести средства и сэкономить основную часть. В плохом финансовом состоянии фонд не может получать доход.

Последствия

Согласно законодательству, в случае банкротства негосударственного пенсионного фонда, резервы будут перенаправлены в Пенсионный фонд Российской Федерации. Сумма переводов не должна быть меньше суммы, сделанной вкладчиком. После этого люди имеют право самостоятельно распоряжаться средствами, оставлять их в Государственном пенсионном фонде или переводить в другой режим наибольшего благоприятствования.

Если организация, признанная банкротом, включена в программу государственного страхования накопительной части пенсии, все убытки подлежат возмещению. Российское законодательство предусматривает суровые меры в случае признания банкротства преднамеренным и умышленным. Если руководители этой организации будут признаны виновными, они будут привлечены к уголовной ответственности до шести лет лишения свободы.

Куда деваются средства

Согласно закону, при признании НПФ банкротом пенсионные переводы граждан должны быть отправлены в Пенсионный фонд РФ, и сумма не должна быть меньше суммы, внесенной физическим лицом на счет.

Кроме того, гражданин может распоряжаться денежными средствами по своему усмотрению: оставить их в Государственном пенсионном фонде или передать в другой НПФ.

Часто бывает, что на момент признания финансовой несостоятельности количество денежных средств на счетах страховщика меньше, чем отправлено гражданами. Если несостоявшаяся организация включена в программу государственного страхования накопительной части пенсии, убытки будут возмещены.

Кроме того, законодательством предусмотрены суровые меры, если нарушение режима наибольшего благоприятствования признано преднамеренным. Руководители или учредители компаний могут быть привлечены к ответственности, если их вина будет доказана. Имущество этих лиц входит в состав конкурсной массы и продается на аукционе. Согласно УК РФ максимальное наказание за такие экономические преступления — лишение свободы на срок до 6 лет.

Каковы признаки возможного банкротства НПФ?

Если фонд фальсифицирует свои счета, невозможно отслеживать фактическое состояние активов. Признаками возможного банкротства может быть отсутствие доходности на пенсионном счете. Фонды ежеквартально публикуют эту информацию на сайте ЦБ. Правда, стоит понимать, что инвестирование носит долгосрочный характер и если в какой-то момент доходность окажется невысокой, то это не всегда признак неудачи. Если убытки продолжаются в течение длительного периода, это сигнал о том, что лучше вывести накопления в более надежное место.

Слишком высокая доходность (выше 7-10%) также указывает на то, что фонд проводит рискованную политику и вкладывает деньги в рискованные активы. Обычно это ни к чему хорошему не приводит.

Несколько рейтинговых агентств присваивают МФО рейтинги с точки зрения прибыльности, надежности и размера сбережений. Их тоже стоит периодически пересматривать: понижение рейтинга свидетельствует об ухудшении состояния фонда.

Как происходит банкротство?

Фонд признан финансово нестабильным. Для разрешения ситуации и выявления причин назначается менеджер. Проверить работу фонда, законность действий высшего руководства, определить реальное финансовое состояние. Если никаких признаков мошенничества не обнаружено, все средства граждан возвращаются в ПФР, а имущество продается в счет погашения долгов кредиторам.

Если по результатам проверки фонд будет признан банкротом, АСВ обязано возместить вкладчикам убытки. Затем возбуждается судебный процесс против высшего руководства фонда, и продолжается длительный процесс. Фонд может иметь недвижимость (здания, оборудование и т.д.), А также финансовые активы.

Стоит отметить, что сейчас почти все крупные фонды являются участниками страховой системы. В принципе, сбережения нельзя терять. Федеральный закон № 75 от 1998 г гласит, что долги по режиму наибольшего благоприятствования не будут взыскиваться за счет пенсионных накоплений.

Причины лишения лицензии

Основной причиной отзыва лицензий стало нецелевое управление пенсионными накоплениями застрахованных граждан, а также незнание и невыполнение госзаказа по устранению нарушений. Такой важный фонд, как «Солнце. Жизнь. Пенсия» был лишен лицензии, так как не учел желание страхователя сменить страховщика.

Фонд не переводил средства на счета других страховщиков. Кроме того, средства застрахованных граждан размещены в кредитных организациях, не соответствующих государственным нормам и стандартам. Когда ЦБ РФ приказал организации «Солнце. Жизнь. Пенсия» прекратить работу с конкретными кредитными организациями, руководство проигнорировало требования главного банка страны.

Такой фонд, как «Солнечное время», лишился лицензии из-за недооценки минимального размера личных средств. НПФ «Адекта-пентия» остался нелицензионным, так как не предоставил информацию о кредитной организации, в которую были вложены сбережения клиентов. Непредоставление такой важной информации является нарушением закона.

Причины отзыва лицензии предусмотрены и закреплены в статье 7.2 Федерального закона «О негосударственных пенсионных фондах». Все причины предусмотрены и указаны в законе.

• невыполнение предписаний Центрального банка России об устранении нарушений, выявленных неправительственной организацией;
• неоднократное невыполнение предписаний ЦБ РФ в течение одного календарного года;
• в случае нарушения запрета на проведение определенных операций;
• нарушение сроков сдачи отчетов о деятельности организации;
• неоднократный сбой или неверная передача важной информации о деятельности фонда;
• незаконное и незаконное распоряжение пенсионными накоплениями;
• осуществление учреждением производственной или коммерческой деятельности;
• скрыть информацию от клиентов.

Эти и другие причины могут привести к тому, что ЦБ РФ отзовет лицензию НПФ.

Примеры обанкротившихся НПФ

Сегодня ликвидируются 34 негосударственных пенсионных фонда, общая сумма пенсионных накоплений в которых превышает 100 миллиардов рублей.

В 2015 году у одного из крупнейших негосударственных пенсионных фондов России «Благоденство» отозвали лицензию. По мнению регулятора, отзыв лицензии был вызван несоблюдением закона «О негосударственных пенсионных фондах». Лицензия аннулирована в связи с неоднократными нарушениями со стороны НПФ по распространению, предоставлению или раскрытию информации.

В том же году крупный Ульяновский НПФ — Поволжский начал процедуру самобанкротства. Основная причина — высокая конкуренция и несоответствие новому законодательству. НПФ необходимо было полностью поменять место работы и увеличить уставный капитал в соответствии с законом или закрыть.

В 2016 году была отозвана лицензия у НПФ, который в основном работал в Перми. Тогда генерального директора Петра Пьянкова обвинили в хищении пенсионных средств, легализации полученных преступным путем активов, предоставлении недостоверной информации и так далее. Общее количество вкладчиков этой организации превысило 130 тысяч человек.

Примечателен случай с Анатолием Мотылевым, владельцем 7 НПФ, лицензии на которые были отозваны («Солнце. Вита. Пенсия». Солнце. Вита. Пенсия », лишили лицензии за частые нарушения закона о НПФ. В частности, не выполнил свои обязательства по своевременному перечислению денежных средств, не выполнил предписания ЦБ РФ по устранению текущих нарушений, поместил деньги в активы, не соответствующие требованиям ЦБ и в ближайшее время

Что будет если расторгнуть договор с НПФ?

Если вы заподозрили неладное и решите расторгнуть договор с НПФ, предвещая очередное банкротство, в этом случае часть сбережений от инвестиционного дохода будет потеряна.

НПФ не вправе касаться накопительной части пенсии, но инвестиционный доход от размещения накопительной части пенсии будет возвращен вкладчику лишь частично. В соответствии с российским законодательством вкладчик может менять пенсионный фонд без штрафных санкций не чаще одного раза в 5 лет.

Если делать это чаще, все будет зависеть от условий договора с негосударственным пенсионным фондом, с которым он заключен. В большинстве случаев инвестиционный доход теряется в последний год, предшествующий году, в котором произошел перевод в другой режим наибольшего благоприятствования. Это еще раз показывает, насколько важно правильно выбрать негосударственный пенсионный фонд, в который будет размещена пенсия.

Порядок признания финансовой несостоятельности НПФ

Несостоятельность негосударственного фонда регулируется соответствующим законодательством и многочисленными поправками к нему. Законодательство определяет права вкладчиков, участвующих в программах некоммерческих организаций. С 2016 года стало обязательным страховать сбережения граждан РФ. Поэтому в случае финансовой несостоятельности НПФ вкладчики точно не потеряют свои деньги.

Каждый НПФ должен получить лицензию, выданную ЦБ РФ. Основной причиной возбуждения дела о несостоятельности может быть отзыв этой лицензии. Подобно ситуациям, когда другие юридические лица становятся банкротами, процесс несостоятельности НБН также состоит из двух этапов: надзор и процедура банкротства. В этих ситуациях, когда некоммерческие организации социального обеспечения терпят неудачу, реабилитация и внешнее управление не применимы.

Что будет с пенсионными отчислениями граждан при отзыве лицензии НПФ?

Пенсионные накопления, находящиеся в НПФ, застрахованы. Их нельзя изъять, НПФ не сможет их потратить на решение финансовых проблем.

В случае отзыва лицензии НПФ или наступления другого форс-мажора, повлекшего ликвидацию организации, пенсионные накопления граждан переводятся в Пенсионный фонд России в течение 3 месяцев с момента начала такого события.

Затем клиент определяется, с каким пенсионным фондом заключить новый договор: с государственным или негосударственным.

Что такое система гарантирования сохранности пенсионных накоплений

При Агентстве по страхованию вкладов (АСВ) действует специальный фонд гарантирования пенсионных накоплений. Он создан для защиты прав и интересов граждан, застрахованных в системе ОПС. Каждый НПФ обязан перечислять средства в этот фонд. В случае отзыва лицензии у участника системы АСВ компенсирует потерянные средства клиентам организации.

Таким образом, государство обеспечивает сохранность пенсионных накоплений граждан в рамках ЛПИ.

Как проходит процесс

В случае банкротства НПФ для рассмотрения дела назначается арбитражный управляющий (временный управляющий под наблюдением и ликвидатор по делу о несостоятельности).

Назначенный специалист сначала проверит активы фонда, определит реальное финансовое положение, а затем сделает вывод о законности действий менеджмента и учредителей компании. При отсутствии существенных нарушений денежные средства граждан переводятся в Пенсионный фонд РФ, а имущество организации выставляется на аукцион (средства направляются на удовлетворение требований кредиторов).

В некоторых случаях клиенты НПФ также могут выступать в качестве кредиторов.

Список негосударственных фондов, у которых отозвали лицензию

Первые негосударственные пенсионные фонды начали работать в начале 1990-х годов. Государство контролирует работу всех НПФ. Центральный банк Российской Федерации ежегодно проверяет отчеты и другие показатели неправительственных организаций. Все показатели деятельности пенсионных организаций можно найти на официальном сайте ЦБ РФ. На том же сайте вы можете просмотреть список нелицензированных организаций.

Список некоторых фондов, у которых отозвана лицензия:

1. «Дом. Вита. Пансионат»;
2. «Власть»;
3. «Защитим будущее»;
4. Сибирская столица»;
5. Поволжский»;
6. «Солнечное время»;
7. «Адекта-пансионат»;
8. Фонд Мечел».

Все эти неправительственные организации прекратили свою деятельность по тем или иным причинам. Некоторые из этих организаций работают давно. Что послужило причиной отзыва у них лицензий?

Как выбрать надежный фонд

Некоторые люди не доверяют свои сбережения и сбережения в ПФР, считая, что они получат слишком низкую пенсию. Тысячи людей по всей России переводят свои сбережения в негосударственные фонды. Переход из Пенсионного фонда в режим режима наибольшего благоприятствования не запрещен законом и возможен в любой момент. Но прежде чем передать свои активы конкретному фонду, вам необходимо убедиться, что это учреждение прочное и надежное, и в результате не обанкротится.

Основные критерии выбора негосударственного фонда :

1. Важным критерием является год создания пенсионной организации. Не доверяйте фондам-однодневкам, которые недавно начали свой бизнес. Институт, рожденный в 90-е годы, считается проверенным, поскольку «пережил» несколько финансовых кризисов. Такому заведению можно доверять.
2. Также при выборе НПФ следует отдавать предпочтение организациям, созданным крупными компаниями. Доверие заслуживают материнские компании, занимающиеся добычей полезных ископаемых, термоэлектрические компании, крупные банковские учреждения.
3. Еще один важный критерий при выборе — прибыльность пенсионной компании. Посмотреть статистические данные по доходности можно на официальном сайте самого НПФ или на сайте ЦБ РФ. Наиболее успешными являются НПФ с КПД более 10%.
4. Также стоит обратить внимание на надежность негосударственного учреждения. Проверить, какие НПФ являются наиболее надежными, можно с помощью специальных и независимых оценок.
5. Большое значение имеют репутация учреждения соцзащиты и отзывы застрахованных клиентов.
6. Позиция НПФ также важна. Лучше выбирать заведения, которые находятся недалеко от дома или работы, чтобы можно было посетить офис в любое время.

Что будет с деньгами от инвестиций НПФ?

Если говорить о доходе от капитала, то он будет возвращен застрахованному вкладчику только в ходе процедуры банкротства. Произойдет это после продажи имущества в фонде. Все происходит по типу возврата денег АСВ вкладчикам банков, когда составляется специальный реестр с указанием имен вкладчиков и сумм, которые они должны получить.

После продажи собственности и активов полученные деньги используются для выплаты доходов от инвестиций застрахованным инвесторам. Если средств не хватает для полного погашения, они делятся пропорционально между всеми вкладчиками.

Что будет с накоплениями, если НПФ обанкротится

В соответствии с действующим законодательством после отзыва лицензии назначаются временные управляющие, перед которыми стоит задача передать все средства в ПФР с последующей ликвидацией фонда как юридического лица.

Накопительная пенсия с момента отзыва лицензии перечисляется в Пенсионный фонд Российской Федерации. В связи с этим гражданин должен подать заявление о выборе другого страховщика до конца календарного года.

Если неблагонадежный клиент фонда решает оставить накопления Пенсионному фонду, никаких действий не требуется.

Вопросы и ответы

В 2016 году я заключил договор с известным пенсионным фондом о формировании добровольной накопительной пенсии и регулярном внесении средств на свой счет. Теперь, когда он разорен, что будет с моими деньгами?

Максим Петрович, г. Сарапул

К сожалению, АСВ не компенсирует средства по договорам добровольного пенсионного страхования. Вопрос о том, получите ли вы свои средства, будет решаться исходя из наличия у фонда собственных средств после завершения процедуры ликвидации.

Я не могу определиться с выбором негосударственного пенсионного фонда. Многие из них предлагают не менее привлекательные предложения по доходности. Как выбрать наиболее подходящий?

Елена Сергеевна, г. Бинск

Прибыльность — важный критерий при выборе режима наибольшего благоприятствования. Однако нельзя забывать, что предупреждения агентов и рекламные буклеты не всегда соответствуют действительности. В среднем доходность успешных фондов составляет около 8-10%. Если вышеизложенное обещает, то это, скорее всего, недобросовестная организация.

Главный критерий выбора — надежность. Рейтинги НПФ регулярно публикуются крупнейшими аналитическими агентствами. Им следует руководствоваться при выборе фонда.

Первые признаки возможного банкротства

Клиенту НПФ необходимо постоянно следить за финансовой отчетностью рентабельности организации. Эту информацию легко найти на сайте Центробанка, который ежеквартально публикует новые данные. Первый предупреждающий знак — неуклонное снижение прибыли и окупаемости инвестиций.

Конечно, сразу бить тревогу не стоит, потому что экономическая ситуация в стране не предполагает масштабных темпов роста. Понятно, что низкая доходность в течение нескольких кварталов или года не свидетельствует о финансовых проблемах фонда.

Если тенденция к снижению доходности наблюдается уже несколько лет подряд на фоне увеличения доходов в других фондах, то это уже стоит учитывать здесь.

Подобные квартальные отчеты можно посмотреть на официальном сайте НПФ, которые обязаны публиковать их в открытом доступе. Некоторые НПФ даже открывают свои инвестиционные портфели, чтобы инвесторы могли видеть, в какие активы инвестирует тот или иной фонд. Это большой плюс, потому что здесь можно заранее спрогнозировать возможные исходы.

Помимо финансовой отчетности, необходимо внимательно следить за рейтингами, присвоенными рейтинговыми агентствами. Все прогнозы обоснованы и обоснованы. Если рейтинговое агентство устанавливает низкий уровень надежности и ожидает ухудшения в ближайшее время, это весомый повод задуматься о смене НПФ.

Читайте также: Подведомственность и подсудность дел о банкротстве физических лиц